生命保険の予定利率とは?

生命保険の予定利率とは、生命保険会社が商品の設計上、あらかじめ見込んでいる運用利回りのことです。生命保険会社は、加入者に有利になるように保険料の一部を運用し、その運用益を想定して保険料を割り引いています。予定利率が高ければ、それだけ割引された保険料が適用されることになります。

予定利率は、その利率でいったん保険契約をすると、契約が終了するまで事実上変更できません。従って、転換や更新の時期が来るまで、保険料は同額のまま維持されますし、解約返戻金の額もあらかじめ予定利率に基づいて算定されています。(※法的には株主総会の承諾と金融庁の承認を得れば、予定利率を引き下げることはできるのですが、それを実際に行った場合、中途解約が相次ぎ、新規の契約も取れなくなってしまうため、事実上、いったん保険契約の前提とした予定利率は変更できません。)

予定利率は、平成元年前後をピークに下がり続けてきました。それは、換言すれば、保険料の割引率も下がり続けてきたということです。「10年ごとの保険の見直し」といった言い方で、かつて予定利率が高かったころに契約した生命保険を新しい保険に転換することは、とても不利なことです。現在の超低金利時代の予定利率で新しく契約しなおすと、保険料の割引率がわずかなものとなり、契約年齢の違いよる保険料の増額以上に割高な保険料を支払うことになります。

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