生命保険会社が倒産した場合の保障は?
生命保険会社が倒産した場合の保障は?
生命保険会社が万一倒産(現在のマスコミの用語では経営破綻)した場合、生命保険契約者保護機構によって、その保険会社のすべての保険契約が継続されることになります。
この保護機構は、1996年の更生特例法(金融機関等の更生手続の特例等に関する法律)の制定を受け、破綻した生命保険会社の経営再建とそれによる保険契約者の契約の保護を目的として、1998年に設立されました。現在、国内で営業しているすべての生命保険会社が会員となり、機構の財源を負担しています。
更生特例法は言わば金融・保険業界版の会社更生法ですが、このような制度がバブル経済の崩壊を機に開始されたのは、金融機関や保険会社の破綻による社会不安の発生を恐れてのことです。一般企業の経営破綻では、通常、会社更生法によって更生管財人が破綻企業の資産を管理し、更生が困難な場合は、債権者の利益を調整して資産を整理することにより事態終息となります。しかし、金融機関や保険会社の破綻では、債権者である預金者や保険契約者が膨大な数にのぼり、その損害が社会の広範な層に及べば、社会不安を醸成する危険性さえあります。そこで、更生特例法は、破綻企業を整理するためではなく、経営再建によって債権者の権利を保護することを目的として制定されました。生命保険業界でその際の経営再建・契約者保護対策に当たる組織が、生命保険契約者保護機構です。
生命保険契約者保護機構による破綻会社の経営再建は、基本的に、その経営を引き継ぐ保険会社(救済保険会社)を募り、救済保険会社が保険機構からの資金援助を得て破綻会社の株式を取得し、合併または新会社を設立するという方法で行われます。このとき、破綻会社が保有する保険契約のすべてが救済保険会社または新会社に移転されます。もし救済保険会社が現れない場合は、保険機構が子会社として新しい保険会社を設立するか、または機構自体が保険契約を引き継ぐことになります。
このようにして、生命保険会社が経営破綻しても保険契約が反故になることはなく、保険契約者の権利は一応守られます。ただし、救済保険会社や新会社に継承された保険契約では、受け取れる保険金の額が減少することは避けられないでしょう。また、新会社移転後、一定期間内に解約すると、早期解約控除によって返戻金がさらに減額されるようです。(なお、共済を含む少額短期保険会社は更生特例法の対象外であるため、契約者保護機構は存在せず、経営破綻時に保険契約が保障される制度はありません。)
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