生命保険、掛け捨てと積み立てのメリットとデメリット
生命保険、掛け捨てと積み立てのメリットとデメリット
前掲記事「生命保険、掛け捨てと積み立てどちらがお得か」では、掛け捨て型の定期保険と積み立て型の終身保険について、それぞれのアウトラインと経済面のメリットを解説しました。ここでは、シンプルな死亡・高度障害保障だけの定期保険と終身保険について、改めてそのメリットとデメリットを比較してみましょう。
■定期保険のメリット&デメリット
メリット 保険料が安い
掛け捨ての上に解約返戻金もないものが一般的であるため、終身保険と比較して保険料が相当に安く設定されており、安価な保険料で比較的に高額な保障を手に入れることができます。某有名生保の定期保険・終身保険の典型的な契約例で、その月額保険料の違いを見てみましょう。
〈保険契約者35歳男性の場合〉
○平準定期保険（無解約返戻金型）
・死亡高度障害保険金 3,000万円
・保険期間 20年
・保険料払込期間 20年
・月払保険料 8,040円
○終身保険（無配当）
・死亡高度障害保険金 1,000万円
・保険期間 終身
・保険料払込期間 60歳満了
・月払保険料 24,270円
デメリット① 満期保険金がない
満期保険金がないのは、死亡と高度障害のときに保険金が支払われる死亡保険の特徴です。
デメリット② 解約返戻金がない、または少ない
保険料を安くするために無解約返戻金型としているものが多く、返戻金が支払われるものでも少額に設定されています。
■終身保険のメリット&デメリット
メリット 解約返戻金が多い
保険料払込期間を60歳までと設定し、払込満了後に解約した場合、返戻金が払込保険料総額を上回る保険も少なくありません。返戻金で年金保険・医療保険・介護保険などに切り替えることが可能です。上記・終身保険の例では、60歳満了時の払込保険料総額が728.1万円、解約返戻金が709万円（返礼率97％）ですが、65歳で解約すれば返戻金が755万円（返礼率104％）になります。
デメリット① 満期保険金がない
満期保険金がないのは、死亡と高度障害のときに保険金が支払われる死亡保険の特徴です。
デメリット② 保険料が高い
終身保険は、死亡保険金（または同額の高度障害保険金）が必ず支払われる保険であるため、保険料は定期保険と比較して相当高額になります。上記・終身保険の例では、保険金額が1,000万円、それに対する月払保険料が24,270円（年間291,240円）です。定期保険と比較すると、家計にとって大きな負担です。
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