生命保険、掛け捨てと積み立てどちらがお得か
生命保険、掛け捨てと積み立てどちらがお得か
掛け捨て型の生命保険とは、契約が満期を迎えても満期保険金が支払われない生命保険のことです。契約満了時に祝金が支払われるものもありますが、それは払込保険料の総額に比べれば僅かな額です。また、解約返戻金のないものが多く、支払われるものでも、その額はやはり僅かです。しかし、高度障害になることもなく契約満了時に生存していた場合には支払った保険料が“掛け捨て”になることや、中途解約したときの返戻金が少額であることから、保険料が安く設定されています。その代表的な保険が、定期保険（平準定期保険）です。契約時の保険料と保険金（死亡・高度障害保険金）が満了時まで変動しません。なお、掛け捨て型の定期保険には、月払保険料が一定でも、死亡・高度障害保険金が年を追って減額されていく逓減定期保険という種類がありますが、一般に定期保険といえば平準定期保険のことを指します。
一方、積み立て型の生命保険は、中途解約時に保険料の払込総額に応じた返戻金が支払われる生命保険です。終身保険がその代表例であり、一般に、保険料の払込期間が60歳までとか終身というように設定されており、払込期間を通じて保険料が変動することはありません。死亡・高度障害の保険金も、契約時から一生涯、あるいは高度障害に陥るまで変わることがありません。また、払込期間を60歳満了などに設定した場合は、満期時前後に解約返戻金が払込保険料総額を上回るものが多く販売されています。それゆえ、積み立て型（または貯蓄型）と称されます。しかし、終身保険は、死亡保険金が必ず支払われることを前提に設計された保険ですので、同じ保障額の定期保険と比較した場合、保険料負担は相当高額になります。
生命保険の加入に当たって、毎月または毎年の保険料負担が軽いことを重視するのであれば、積み立て型の終身保険よりも、掛け捨て型の定期保険の方がお得です。一方、死亡・高度障害保障だけでなく貯蓄性も求める人にとっては、積み立て型の終身保険が断然お得ということになります。
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